2020如何投资：收好这份理财「葵花宝典」

投资就像做大餐，荤素搭配才能营养全面。

钱包一直很瘪，可能不是你的智商、财商有问题，只是赚钱姿势不对。

赶紧看看，最适合你的赚钱方法是啥？

川菜、粤菜，淮扬菜……

如何样样得心应手？

又到一年年终，在这一年里，有人炒币血本无归，有人投资P2P成了接盘侠，但有更多人选择了传统的投资渠道，虽不能投机暴富，却也能获得可观收益。

韩同学，大学在校生，余额宝投入资金1万元左右，年末收益245元。

罗经理，财富公司职员，10万元买固定收益理财产品，2万元投资股市，年末累计收益1万元左右。

朱女士，家庭主妇，5万元投银行定存，30万元买银行理财产品，年末收益1.3万元左右。

潘先生，企事业单位人员，资金投资股市，年初投入资金990万元，年中多次出金入金，年末资金1560万元，累计收益90万元。

所谓“你不理财财不理你”，新的一年想要稳妥赚钱，首先还得摸清各类理财渠道的具体收益情况。

01 银行定期存款

优点：风险小技术要求低

缺点：收益率低流动性差

风险最小的莫过于银行定存。2019年上半年，银行定期存款利率持续走高，年中时达到阶段性高峰，不过自7月份开始，存款利率开始回落。从整体上来看，银行定期存款利率仍然偏低，2019年以来，1年期定存的平均利率为2.00%，适合对资金流动性要求不高的储户。

小提示：

不同银行之间的定存利率有一定的差别，一般来说，农村商业银行存款利率相对较高，城市商业银行和国有银行处在中间水平，股份制银行垫底。

另外，地方性小型银行由于网点少、客户少、业务范围局限于当地，揽储难度大，所以通常以高利息来吸引储户。部分民营银行的存款利率也相对更高，不过大部分民营银行几乎没有实体网点，存款业务只能在网上办理。投资者应该根据自己的实际情况选择适合的银行办理定存。

02 银行理财产品

优点：风险较小收益率相对较高

缺点：流动性差一般有起投门槛

相对于银行定存，银行非结构性理财产品的收益率就相对较高，今年以来的平均收益率达到了4.16%。

不过，今年以来，银行理财产品的收益率呈连续走低的趋势，截至11月，非结构性理财产品已连跌21个月，平均收益率更是降到了4.00%。

需要注意的是，虽然根据2018年12月2日出台的《商业银行理财子公司管理办法》，理财子公司发行的理财产品不设具体购买门槛，但大部分产品仍有门槛。

以11月份发行的人民币理财产品为例，有6023只产品披露了购买门槛，其中1元起购的理财产品31只，1000元起购的理财产品1只，5000元起购的理财产品1只，10000元起购的理财产品2097只。起购金额在1万元及以内的理财产品占比仅35.36%。

小提示：

银行还有结构性理财产品，收益率更高，11月的平均收益率就达到了5.6%。不过，结构性理财产品引入了金融衍生产品，挂钩股指、股票、黄金、外汇、利率等，收益规则较为复杂，不太适合投资理财能力偏弱，且风险承受能力不高的投资者。

03 互联网“宝宝”

优点：流动性好投资便利

缺点：收益率低且不稳定

近年来，已有不少人习惯于通过互联网“宝宝”打理流动资金，最典型的“宝宝”就是余额宝，不仅相对于银行活期存款利率更高，而且投资门槛低、收益安全性高。

小提示：

随着收益率的持续缩水，互联网“宝宝”曾经的“风光”正在逐渐消失。今年以来，“宝宝”类的平均收益率为2.49%，普遍低于其他活期理财产品。

04 股票

优点：流动性强变现性高

缺点：风险高收益难确定

今年以来，股民交易热情有所增加，根据中登公司数据显示，截至9月末，投资者数量为1.57亿，以A股9月末总市值54.58万亿元来粗略计算，年初至9月末，投资者户均要赚7.06万。如果按照持仓投资者数量计算的话，人均收益将会更多。

小提示：

这样的平均数据显然不具备太大的参考性，因为股市投资风险高、收益难确定，并非每一位投资者都能取得正收益。东方财富Choice数据最近的一个调查就显示，今年以来，在股市盈利的投资者仅占32%。

05 基金

优点：专业性强踩雷率低

缺点：赚钱效应较股票弱

受益于基础市场走好，今年股票型基金和偏股混合型基金前11月的平均涨幅达到了36.99%和35.36%，而同期上证指数涨幅只有15.16%，再现“炒股不如买基金”。

中国基金报数据显示，2017年以来，股票型基金平均收益率达到了23.12%，相当于每年都赚7%左右，较直接投资股市的收益更加稳定。

小提示：

虽然投资基金可以降低风险，但并不能完全消除风险，在市场行情不好的时候，一样会亏钱。因此相较于银行理财等渠道，基金更适合风险偏好较高的投资者。

同时，当市场行情看淡时，投资基金的收益可能会比股市差，因而基金也更为适合长期持有的投资者。

2020年怎么投资

稳健型：做好收益缩水准备

风险型：配置权益资产控制仓位

今年以来，受流动性宽松的影响，以货币基金、银行理财为代表的固收类产品收益率持续下跌。股市在经过一季度的大涨之后，也持续处于震荡状态，因此二季度之后的各类投资收益并不理想。

融360大数据研究院分析师刘银平向财富君分析，当前经济增长面临压力，央行或会继续引导利率下行，预计2020年固收类产品的收益率会延续下跌趋势，不过跌幅会有所收窄。建议保守型、稳健型的投资者要做好理财收益会继续缩水的心理预期。

刘银平指出，如果想要提高理财收益率，有两种方法：一是提高投资者自身的风险偏好，适当配置风险更高的理财产品，不过需要注意将风险控制在可接受的范围之内；二是牺牲流动性，购买期限更长的理财产品。对于平衡型、进取型的投资者来说，可以适当配置股票、基金等权益资产，但也应合理控制仓位，且配置比例不宜过高，以防市场大跌给个人及家庭财富造成巨大冲击。

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