重疾险包括哪些疾病？重疾险怎么买？

与其他类型的保险相比，重疾险形式复杂，价格多变。许多小伙伴对要不要买重疾险充满疑虑：重疾险包括哪些疾病？重疾险怎么买合适？今天，为您全面分析重大疾病保险，让小伙伴们告别困惑。

为了方便大家更好的理解花样繁多的重疾险，我引入一个“杠杆率”的概念。

杠杆率：单位保费可以翘起来的保障额度

就是你花一样的钱，购买到的保额越高，杠杆率也就越高。

也可以理解为发生的机率越低，那么杠杆率便越高，保费越便宜。

为什么要引入这个概念呢，因为保险公司是依据这个杠杆率来调整产品的。

那各类保险产品的杠杆率排名是什么呢？

定期寿险>重疾险>意外身故>意外伤残>医疗险

重疾险是第二名，说明重疾险的杠杆率还是很高的，罹患重疾的概率的还是很小的。

重疾险包括哪些疾病

我们还得看看重疾险都包含了哪些疾病以及理赔的比例：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这六种核心重疾占到了理赔的85%-92%。

国家标准一共规定了25种重疾，剩下的19种重疾的理赔比例加在一起是6%左右，规定的25种重疾占了理赔的98%，所以说重疾险所含病种的多少，80种还是100种，意义不是很大，毕竟只有2%的比例。

重疾险的理赔标准很高，并不是25种重疾全部都是确诊即赔。

主要分为以下几类

确诊即赔：3种

实施特定手术才能赔：5种

达到某种状态才能赔付：17种

之前闹的沸沸扬扬的平安拒赔事件，起因就是患者选择了冠状动脉支架术没有选择使用冠状动脉搭桥术，但只有后者在理赔的范围内，因此平安这次拒赔实际上也是有理有据。

再比如脑中风后遗症，想要得到理赔必须达到在确诊180天后仍遗留特定障碍也就是满足两个条件：

一是确诊过180天后

二是遗留a/b/c至少一种特定障碍

再说一个慢性肾功能衰竭，它的理赔标准是必须达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗，或者是进行了手术治疗。

因为重症的理赔标准高，所以最近几年便出现了很多带有轻症或者中症保障的重疾险。

轻症是什么意思呢？

轻症就是重症的轻度阶段，中症是中度阶段，轻症肯定是更容易理赔的，赔付重疾保额的20%-35%,根据我们的杠杆率，保险产品增加了自己的理赔几率，若保费不变，那么杠杆率便会变高，所以带有轻症保障的重疾险的保费也是要比纯重疾险贵20%左右，这样，杠杆率就不会变了。

轻症是没有国家标准的，是保险公司自己制定的。

常见的高发轻症有以下几种：

还有含有特定疾病保障的重疾险，罹患特定重疾，便可根据合同规定进行额外赔付。

当然这样的产品，根据杠杆率，保费也是要更高一些的。

重疾险怎么买

买重疾险一定要看免责条款！

以下条款属于较为常规的重疾险免责条款：

大部分重疾险都会将故意伤害、战争、毒品、艾滋病、遗传病等问题列为责任免除，除此之外需要注意的是在对重大疾病的解释说明中会出现对某一疾病状态的责任免除，注意条款中的加粗部分。

买重疾险还要注意等待期！

重疾险都会有90天或180天的等待期在等待期内发生某种疾病是不能获得理赔的但还有一种情况就是等待期内出现症状等待期后确诊疾病这样的情况赔不赔呢？一句话，看条款十步找到两款重疾险产品可以对比一下二者在条款内的用词

产品A：

产品B：

解释一下A产品中“首次出现”即“初次患”也就是在等待期，只要出现症状，哪怕只是该疾病的症状体征，不管是否确诊，都是不给予理赔的。

但B产品中的“确诊初次”就是在等待期内确诊疾病会拒赔，而只是发生病症的话说明还是有理赔的可能，由此可见产品B的条款比产品A要更加人性，不过这些都不是大问题等待期本身也没有很长时间排除恶意骗保行为一般人是无需纠结这个问题的。

最后一个问题：一定不要购买返还型的重疾险，根本就不划算！切记！切记！

重疾险的目的是对抗你正作为家庭重要收入来源和支柱时一旦得了重病需要花钱的风险。

但是也要注意保险条款中的“猫腻”，还有些拒赔问题是由自身引发的比如带病投保。不符合健康告知却坚持投保被保险公司发现一定是会被拒保的。也千万不要因为某些销售人员的故意误导就认为如实告知不重要什么过了两年就能赔，这些完全都是不负责的说法，总之买保险千万不要带着侥幸心理条款需要认真读，一些必要的保险知识也是需要懂的千万别吃了“没文化”的亏。

以上就是<重疾险包括哪些疾病 重疾险怎么买>的相关内容，希望对你有所帮助。

重疾险

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