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银行如何识别借款企业的隐形负债?
2020-09-27来源:www.btcinst.com作者:有一亿栏目:常识
简介导致信贷逾期的原因有很多,未调查出借款人的隐性负债是很常见的一个原因,其中识别企业是否涉及民间借贷的负债存在诸多困难,需从观察企业主经营行为、与客户沟通、开展外围调查、分析企业财务
导致信贷逾期的原因有很多,未调查出借款人的隐性负债是很常见的一个原因,其中识别企业是否涉及民间借贷的负债存在诸多困难,需从观察企业主经营行为、与客户沟通、开展外围调查、分析企业财务报表、现金流向、融资情况等方面入手甄别,并采取强化贷前调查、贷款审查、授后管理、改进监测技术和完善内控体系等措施加以防范。
对授信客户民间借贷风险的识别
一是观察企业主的经营行为。如基本游离主业,经营小额贷款、担保公司或投资性行业,或外流外迁,甚至转向国外,在高息利益驱使下,热衷于挣快钱,将利用实业平台谋得的银行贷款直接转手用于民间借贷等。
二是观察业主的投资行为。若企业主投资偏好激进,热衷于房地产开发以及股票、贵金属、艺术品等高风险行业跨界投资,或存在炒原材料、大宗商品等投机行为,则该企业将生产经营资金挪用于民间借贷的可能性就比较大;如果投资涉及行业众多、投资分散且其自有资金不能满足投资欲望时,为了维持投资欲望和正常生产经营,在通过正常融资渠道得不到信贷资金支持的情况下,势必会进行民间融资甚至是“高利贷”借款。
三是观察企业主的管理行为。若公司治理结构混乱,如法人代表经常更换,生产经营处于停产或半停产状态,向银行借款后不能提供有效证明真实贸易背景的支付凭证,申请的贷款金额明显超出实际有效需求,账户往来异常,财务信息失真;或者实际控制人和法人代表非同一人,公司大小事务由实际控制人决定,其他高管对公司财务、管理状况不了解的,则存在逃避监管嫌疑,应对其经营管理、资本运作情况做进一步深入了解。
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