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家庭理财如何规划最好
2020-07-11来源:www.btcinst.com作者:有一亿栏目:常识
简介家庭理财如何规划最好?家庭理财是一个非常复杂的话题,可能不是三言两语可以说清楚,我大概从以下几个方面做一些简单的探讨吧。家庭资产的梳理在做家庭理财之前,应该先对家庭财务
家庭理财如何规划最好?家庭理财是一个非常复杂的话题,可能不是三言两语可以说清楚,我大概从以下几个方面做一些简单的探讨吧。
家庭资产的梳理
在做家庭理财之前,应该先对家庭财务状况有一次完整的梳理。知道有多少存款,多少资产,还有多少债务,每个月能赚回来多少钱,每个月大概要花多少钱。
基础的梳理,一般是借助简化版的资产负债表和现金流量表来完成,如果之前没有记账的习惯,对资金也没有仔细规划过,那可能需要一定的周期才能理清楚。比如,有些家庭可能都不知道每年到底赚了多少钱,也不知道每个月有多少结余,甚至都不知道在各个理财平台里还有多少余额。
梳理完资产状况后,就是要确定有多少钱可以用来投资,这里其实也涉及到两个问题:
第一个问题是,现有的存款中有多少是可以用来投资理财的。不是现在有多少存款就都能拿来投资,一定是要预留出几个月的备用金,还要考虑家庭的保障资金,以及未来1-2年内可能的大额支出,比如旅行计划、学习计划之类的。有孩子的家庭更明显,有位朋友家孩子上乐高,有一次乐高搞活动,一下子冲了快2万的费用。这其实就算是计划外的支出。
第二个问题是,每个月的现金流结余是怎样的,也就是结合收支情况来判断未来每个月可以有多少资金用于投资。
一般地,是以现有存款中可用来投资的部分资金为基础做资产组合,那以后每个月结余的资金,在资产组合做动态平衡的时候,再把资金投入进去。比如,现在有100万可以用来投资,那就先以这100万为基础做配置,以后每个月可以结余1万,这1万就可以先买一些短期的理财产品,在半年或一年做动态平台的时候,把新存下来的钱再投入进去。
想提醒的是,对普通家庭来说,任何时候,都不建议加杠杆投资,这个风险太大了。
确定家庭理财的投资类别
普通投资者可以选择的资产类别,大概可以分为三个大类:股票、债券、大宗商品。其中,股票可以选择的有各类指数,债券则主要是国债和企业债,大宗商品主要是黄金、白银等贵金属,以及原油,房地产也属于大宗商品。
如果想构建一个复杂的投资组合,那可以多选择一些品种,如果不想去跟踪和管理那么多的品种,则可以简单选择一些投资组合。
资产组合并不是种类越多越好。组合降低风险的逻辑是因为不同种类资产不相关,组合后整体风险被能相互抵消,但是边际效应递减原则最资产种类同样适应,资产种类比较少的时候,风险分摊的效果最好,随资产种类的增加,风险分摊的效果就不那么明显了,没有那么多资产之间是能完全不相关的。
有位投资人给过一个参考数据,他认为,一项资产在组合中低于5%时,对整个组合收益的贡献就非常少了。比如,组合总资产是100万,那其中的5万,即便是有300%的收益,最后也只是整个组合10%的收益,可要实现300%的收益是非常困难的。
了解家庭理财的风险承受能力
在购买金融类产品之前,都会要求做一个风险评级,虽然看起来有点流于形式,很多人可能也不会很认真地填。
但这个步骤着实是必不可少,且值得引起重视。
不过,评估风险承受能力可以不要有那么多选项,而是反复跟自己确认:用于投资的这部分资金,最多可以承受多大的损失?不要一时冲动说全亏了都没事,而是经过深思熟虑后,能够确定,承受这些损失不会让家庭受到很大的影响。
比如,100万准备用于投资,那就要想,亏损20万能不能接受,如果亏损50万会怎样。
通常地,家庭负担较小,各项保障到位,未来现金流稳健,那亏损对家庭带来的影响就要小一些,类似的,年轻的时候还有重来的机会,对亏损的承受也会高一些。
通常地,资产组合中股票和债券是基础配置,债券的投资风险要低于股票,而股票的长期收益率要高于股票,且短期债券和股票往往是负相关的。所以,确定对亏损的承受能力,是为了确定资产组合中债券与股票各自的占比。
根据对亏损的承受能力,可以调整其中债券和股票的比例,比如,极简组合50/50,是债券和股票分别一半,很中庸的方式;另一个经典组合是40/60,40%的债券,60%的股票,据称是最受环境的组合,大概是都用来作为对标的基准吧,巴菲特曾做过一个组合,股票占比则达到了95%。
《有效资产管理》中,作者总结了不同风险耐受力,建议的股票比例(如下图),比如,能承受30%的损失,那可以考虑将股票的占比调整到80%,那如果完全不能忍受亏损,则股票的占比应该调低到10%。
作者还提到另一建议,也很有参考意义,他认为投资股票的最大比例,不应该超过投资年限的10倍,比如,5年后要花这笔钱,那股票的比例就不应该超过50%。同时他也建议,最激进的投资者,也应该持有25%左右的债券。
以上就是<家庭理财如何规划>的相关内容,希望对你有所帮助和启发。
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