房贷利率受什么影响？

房贷利率受什么影响？

房贷利率的构成

目前我国房贷利率主要由两部分：一是中国人民银行发布的基准利率；二是商业银行的上浮比例。

基准利率

基准利率系由中国人民银行（央行）发布及调整，其余任何银行均权限更改基准利率，基础利率上浮，相应的你贷款利率会跟着上浮；反之基准利率下调，你的贷款利率也会跟着下调。

举个例子：目前我国五年期的贷款基准利率为4.9%，假设2020年6月1日你在A银行办理一笔20年期的房贷，贷款利率为基准利率上浮10%，则你的贷款利率为：4.9%*1.1=5.39%。如果2021年，央行把基准利率调整为4.8%，那么你的贷款利率就变为：4.8%*1.1=5.28%；反之如果央行把基准利率提高为5%，那么你的贷款利率就变为了：5%*1.1=5.5%。

所以说央行的基准利率是会影响到你的贷款利率的，其升高，你的贷款利率跟着升高；反之，其下降，你的贷款利率跟着下降。这个规则适用于你整个贷款的期限里，所以如果某天还着还着突然利息增多或者利息减少了，那么就是央行调整基准利率了。

商业银行的上浮比例

如上述，我们房贷的利率除了一个央行的基准利率之外，还有一个不可忽视的即商业银行的上浮比例。商业银行的上浮比例，一经确定之后，则再也无法更改，会伴随你的整个贷款期限。

仍然通过一个小例子来解释：比如你在2020年6月1日办理了一笔20年期房贷，贷款利率为基准上浮10%，即：4.9%*1.1=5.39%；假设2021年由于房地产市场的火爆，商业银行提高了上浮比例，要求最低为上浮20%，那么此时新申请房贷的贷款利率就变为了：4.9%*1.2=5.88%。对于你而言，由于你已经放贷了，因此这个高的浮动比例与你无关，你的贷款利率仍然执行基准上浮10%，即4.9*1.1=5.39%。

反之，假设2021年房地产市场冷清，商业银行纷纷下调了浮动比例，比如对于房贷利率调整为零浮动，即基准利率，那么此时新申请房贷的人，贷款利率即为基准利率：4.9%。同样的对于你而言，因为你的贷款早已发放，是无法更改的，故而此时你的贷款利率会仍然保持为基准上浮10%，即4.9*1.1=5.39%。

通过上述分析，我们可以知道商业银行的浮动比例，一旦确定则不会在更改，会一直保持到你的贷款期限结束。

总结

如果银行贷款利率降了，房贷会不会随之减少，取决于这个贷款利率的降低是基准利率下降，还是浮动比例的下降，如果基准利率下降，那么你的贷款利息会相应的下降；如果是浮动比例的下降，那么对于你的贷款利息不会造成任何的影响。

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房贷利率

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