大额存单的风险大吗？

大额存单的风险大吗？发行大额存单的银行，其利率受到利率自律机制的约束，通常国有大行和股份制银行最多在央行基准利率上上浮50%，而城商行和农商行则因为没有大行的声誉和实力，只能上浮更高的利率来吸引存款，因而部分会选择上浮55%。

一、为何能见到5%的大额存单？

目前央行三年期定存基准利率为2.75%，五年期并没有给出标准，但基本上各家银行的五年期定存都以三年期为基础制定的。因此，据此推算，大行的三年期大额存单利率基本上在4.125%左右；而中小银行则主打五年期大额存单，其利率则能达到4.4%，平均利率基本呈现：国有大行<股份制银行<城商行<农商行。

但是实际上，我们往往能看到一些中小银行如农商行的五年期大额存单能给5%以上的利率。这又是为什么呢？这是缘于2018年后，监管部门加快了利率市场化改革的步伐，对部分中小银行放开了存款利率上限。因此，部分地方银行就突破了利率自律公约的限制，将部分五年期大额存单利率上浮到了60%、70%以上。

二、地方银行为何能给这么高的利率？

那么，是不是没有了利率上限的管制，这些地方银行就可以随意上浮利率了呢？实际上，是不可能的。银行的利润主要来源于存贷款利差。部分中小银行之所以上浮大额存单等存款产品的利率来吸储，一方面是基于和大行竞争的需要，另一方面是因为其主要服务于中小企业，有着较高的贷款利率，有一定的利差空间可以压缩。所以，其能给到的存款利率也是有上限的。

三、大额存单等存款产品利率会降息吗？

受国际大环境降息的影响以及新冠疫情的冲击，为推进复工复产，贷款层面不仅有降准降息的需求，存款利率也会随之降低，让老百姓少存钱、多花钱多消费以拉动内需是当务之急。因此，目前大额存单的平均利率都是在走低的。目前三年期大额存单，大行中仅有个别的还能维持4.125%，其余基本都在4%以下了；而中小银行中，5%的也是非常少了，大部分都下调到了4.4%以下。毕竟贷款利率降低了，利差也在缩小。

所以，现在想认购大额存单的也要抓住这最后一波机会了，如果三五年内都没有动用大额资金的计划，则完全可以选择中小银行的三年、五年期高利率的大额存单，提前锁定高息。中小银行的大额存单也是受存款保险保障的，安全性没问题。有钱就上车吧！

大额存单   大额存单有风险吗

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