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央行即将发行数字货币，将给商业银行带来何种变革？

2019-08-13来源：作者：经济常识笔记栏目：区块链金融

简介央行即将发行数字货币，将给商业银行带来何种变革？央行即将发行数字货币一事无疑是这两天的焦点，结合此次央行数字货币，谈谈区块链技术到底对商业银行会带来哪些商业变革呢？

央行即将发行数字货币一事无疑成了这两天的焦点。虽然早几年前就听闻央行在着手数字货币的事情，但现在正式发声，还是让人兴奋不已。

区块链之所以一夜之间成为未来几十年最具影响力的黑科技，是因为，区块链最大的贡献在于构建了交易信用基础。

因此，有人称，区块链是第二代互联网，是人类第二次科技革命，未来有望取代第一代互联网。

那结合此次央行发币的事情，谈谈区块链技术到底对商业银行会带来哪些商业变革呢？

央行即将发行数字货币

区块链金融给商业银行带来哪些变革

作为比特币的底层技术和基础架构，区块链本质上是一个去中心化的数据库，是一种高容错的分布式计算系统。区块链按照时间顺序将区块连接成链式数据结构，再通过非对称加密算法确保信息不可篡改。

因此，区块链作为分布式公共账本，通过点对点网络和分布式时间戳，构建了智能合约机制，实现了数据库的自我管理。其特点主要是去中心化、加密性、透明性、可追溯性和不可篡改性。

对于商业银行来说，区块链可以帮助银行构建数字资产管理平台、构建新的信用风险管理模式、构建新的票据管理体系以及新的供应链金融体系等。

1、构建数字资产管理平台

区块链对金融业的重要影响，首先是促进数字货币的推出，就比如央行即将发行的数字货币，进而推动数字资产的登记、发布与转让。区块链具有数字资产的隐私性和安全性，因此可通过构建数字资产共享账本，实现不同金融机构的数字资产之间的共享，并可实现数字资产在不同机构的客户间的相互转让。

比如平安集团旗下金融壹帐通的数字资产登记转让平台可通过将多个机构各自的账户体系整合到共享资产账本，方便资产在不同机构的客户间转让，同时通过平安自主开发的先进密码技术保证资产多次转让后不同机构账本之间数据一致，并保证无任何客户的隐私数据因账本共享而泄露。

2、构建新的信用风险管理模式

在我国，央行征信中心统一管理着全国信用数据，商业银行与央行共享该数据库，是典型的集中式管理模式。且经常存在信息不完备、数据更新不及时的问题。当银行不能及时掌握企业的真实交易记录、质押抵押和违约信息，将给银行带来极大的信用风险。

基于区块链的银行交易支付系统，区块链将记录客户的每一笔交易，且信息真实不可篡改，交易各方均可获取交易信息，解决信息不对称问题。利用区块链的同一账本、不可篡改的特性，可实现中小企业贷前数据精确、贷中审批高效和贷后动态监测的目标，从而解决中小企业贷款中长期存在的贷前资料繁多、贷中审批低效、贷后难以监控的问题，也帮助不同银行间实现可授权可管理的信贷信息共享，方便联合放贷。

因此说，区块链技术可促进银行业构建去中心化的征信体系，最终帮助银行提升信用风险控制能力。

3、构建新的票据管理体系

票据是银行的传统业务，目前各银行主要依靠央行的电子汇票系统实现数据交换，并且票据存在造假问题，监管成本高。基于区块链构建票据系统，可以使得数据票据系统具有去中心化、透明和强大的容错性。

区块链可作为底层账本的记录载体，取代传统的私有账本，应用智能合约来制定票据流转和交易的规则。可在票据的承兑、流转、托收等环节中发挥作用，防范操作风险及道德风险。

承兑环节，区块链的“时间戳”可以证明票据权利归属和票据承兑人的担保责任；

流转环节，区块链的智能合约功能可以对票据在流转、贴现、转贴现、再贴现以及回购等方面的要求硬约束化；

托收环节，当承兑人完成托收后，可自动记录交易信息，并防止其他操作。从而数字票据从产生、流转到付款均在区块链中完成，各参与方通过区块链的共识机制达成信任。

4、构建新的供应链金融体系

银行供应链贸易融资涉及票据、应收账款、仓单、信用证等多项资产，实际操作中经常存在票据造假，仓单造假、信息不对称等问题。

区块链可将供应链链条上的信息实现贯通，并可追溯，实现贸易信息透明化。

银行通过区块链完成交易信息认证。供应链链条中的任何参与方可以查看货物在供应链中的进度，了解集装箱位置，查看海关文件状态，查看提货单和其他数据。

当区块链应用于物联网后，商品流转和产权转移、凭证转移等信息也可以部署到区块链系统上，进而帮助银行优化贸易融资、供应链融资的流程和处理方式。区块链的不可篡改性也可确保供应链中的任何信息的原始性，从而有助于减少上述欺诈行为。对银行而言，可充分利用该信息进行风险分析，加强融资安全性。